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退休后保證固定收入?401(k)里要有新選項了 關于"年金"你應該知道的

時間: 2019-12-23 17:28| 評論:   發表評論 分享到微信

摘要: 上周,參院不出所料地通過了此前已在眾院過關的預算法案,里面的新規定很快在2020年就會實行了。之前我們講過,通過退休賬戶進行的遺產規劃在新法下將發生大變化,而今天我們再來講講退休賬戶本身的一項重要變化——鼓勵雇主在給員工的401(k)計劃中加入“年金 ...

上周,參院不出所料地通過了此前已在眾院過關的預算法案,里面的新規定很快在2020年就會實行了。之前我們講過,通過退休賬戶進行的遺產規劃在新法下將發生大變化,而今天我們再來講講退休賬戶本身的一項重要變化——鼓勵雇主在給員工的401(k)計劃中加入“年金(annuities)”這個選項,這可能對我們為養老儲備的資金產生很大的影響。


什么是年金

簡單來說,年金是一種確保投資人獲得終身收入的理財產品,主要被用作退休人士的固定現金來源之一—投資人在保險公司開一個賬戶,在積累期(accumulation phase)往賬戶里付錢,到了一定的時候,賬戶就開始定期給投資人發錢,可以只發一定時間,也可以持續終生。

現代人的壽命越來越長。根據社安局的統計,65歲及以上男性的預期壽命為84歲,女性為86.5歲,三分之一65歲人士會活過90歲,七分之一會活過95歲。對于長壽的人來說,401(k)、IRA等賬戶里的退休儲備金未必夠用,社安金雖然也是一種年金形式,但數額非常有限,因此,年金就是老年生活的另一層保障。


雖然法律一直允許雇主在401(k)里包括年金,但過去只有9%的雇主這樣做,因為一旦選擇提供年金計劃的保險公司發生什么變故,雇員拿不到錢,自己就可能負法律責任。但新法規定,如果保險公司破產倒閉或因欺詐行為被清算等等,員工都不能起訴雇主。

年金的種類

按照給付期的時間,年金分即期(immediate annuity)和遞延(deferred annuity)兩種,前者讓投資者一次性繳付后立即進入給付期,后者則讓投資者在比較年輕時一次性或分期繳付,保險公司用這些錢在積累期內不斷投資,投資者到指定年齡時可以開始領取。

而無論是即期年金還是遞延年金,它們在給付時都可以有固定(fixed)和變額(variable)兩種形式。前者給付投資者固定的回報率,不受投資效益和利率變動的影響,后者的給付額則會隨著這些因素而變動。

除了固定和變額,還有一種比較新的產品是指數年金(index annuity),保險公司用投資人的錢投資,投資人的回報隨市場指數浮動(比如道指、標普500、納斯達克指數),大盤上漲,投資人的回報率也漲。不過,保險公司通常會設置一個收益封頂(比如每月上限3%),超過部分的收益就歸他們所有;但同時,保險公司也對投資人有一個封底的承諾,如果大盤跌了,他們可以保證投資人不虧本。

一般來說,變額年金的價格是最高的,保費通常是賬戶內投資額的3%(做個比較,共同基金的管理費通常是1%,ETF更低)。不過這個保費里常常也包括一個很受歡迎的選項——遺產權,也就是如果投保人提早去世,年金可以過繼給后代。

和退休賬戶一樣,年金也分稅前和稅后。如果投資人選擇把稅前的收入放進年金賬戶,那以后每次取錢的時候,包括利息、收益在內的全部領取額都要納稅;而如果投資人選擇先納稅,那以后取錢的時候,只需要繳納收益這部分的稅。

年金的風險

第一,“退休以后固定領錢”這聽起來很美好的福利,相應的“代價”自然也比較大,保證的未來固定收入越多,此前要交的錢和各種費用也就越高。

第二,一旦決定了辦理年金計劃但又反悔了,罰金可能非常高,反悔得越早,罰金就越高。

第三,就和401(k)或IRA一樣,年金是為退休后生活做的準備,所以對取錢的年齡也有限制,如果在59.5歲以前需要取年金,就要付高達10%的罰款。

根據統計,大約有75%的現401(k)賬戶持有人,都表示對年金很感興趣,想把401(k)里的部分甚至所有錢放到年金計劃里,因此新法明年開始實行后,預計有很多人會在401(k)里加入年金。但正如我們前文中提到的,年金有一定的弊端(如保費高)和風險,理財專家也建議投資者謹慎考慮各類退休儲蓄選擇,做出理性的決定。

(如需轉載,請在文章開頭注明來源美國中文網)

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